La transformation numérique a fondamentalement modifié le paysage bancaire. Les banques et autres institutions financières sont confrontées au défi de s'adapter aux nouvelles exigences de l'ère numérique afin de ne pas prendre de retard et de rester compétitives. Cette évolution ne concerne pas seulement l'expérience client, mais aussi les processus internes et la surveillance bancaire.
Une étude récente de Bitkom "La finance numérique en 2023"montre dans un aperçu clair que l'offre numérique de nombreuses banques n'est évaluée par les clients qu'avec la note 3, c'est-à-dire "satisfaisant". Cela souligne l'urgence d'agir dans le "secteur de la banque" afin d'améliorer les services numérisés et de répondre aux attentes des clients.
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Le secteur bancaire en pleine mutation
La révolution numérique ne modifie pas seulement certains processus au sein d'une banque, mais aussi les règles fondamentales de l'activité bancaire.
Trois facteurs principaux poussent à ces changements : la technologie, la concurrence et la clientèle.
Technologie
Les progrès dans le traitement des données, les réseaux à large bande et les smartphones créent de nouvelles opportunités pour le secteur financier. Les technologies de l'information avancées permettent d'automatiser les processus et de réduire les coûts, tout en offrant des services de plus en plus adaptés aux besoins individuels des clients. La numérisation permet aux banques de proposer leurs services de manière plus efficace tout en augmentant la satisfaction des clients, au mieux en revenant à un "très bon".
Concurrence
Les FinTechs arrivent sur le marché avec des solutions innovantes basées sur les technologies de l'information et posent de nouveaux défis aux banques traditionnelles. Ces jeunes entreprises développent des solutions efficaces pour le trafic des paiements, des plateformes de médiation de crédit et des services de conseil en gestion de patrimoine, qui montrent le potentiel de la numérisation. Cela souligne la nécessité pour le secteur financier de s'adapter aux nouvelles règles du jeu et de développer des solutions numériques innovantes.
Clientèle
Les attentes des clients des banques ont évolué. Les services bancaires en ligne, les applications mobiles et les systèmes de paiement numériques sont aujourd'hui, d'un point de vue général, la norme dans le secteur financier. Les clients acceptent et exigent de plus en plus de services bancaires numériques tels que la banque en ligne, le conseil vidéo et le courtage de crédit numérique. Cette évolution montre que les clients sont de plus en plus ouverts et exigeants vis-à-vis des nouvelles technologies. Le client moderne vit numériquement, fait ses achats en ligne et travaille depuis son bureau à domicile. Ces habitudes influencent également les attentes envers les banques.
La banque et le rôle du contrôle bancaire
La Bundesbank et les autres autorités de surveillance jouent un rôle crucial dans la réglementation et la supervision du secteur. Elles établissent des directives et des normes afin de garantir la stabilité et l'intégrité du système financier. Elles surveillent les banques pour s'assurer qu'elles mettent en œuvre des pratiques de gestion des risques appropriées et respectent les exigences légales. Parallèlement, la transformation numérique garantit que les systèmes et les informations des banques sont protégés contre les cyberattaques et que les exigences de la surveillance bancaire sont respectées.
Options d'action à l'ère du numérique
Pour les banques, il est essentiel - sur la base de tout ce qui a déjà été abordé dans cet article - de participer activement à la transformation numérique. Deux messages clés sont particulièrement importants à cet égard, que la Bundesbank avait déjà formulés en 2016 dans une Revue de presse en substance :
- S'arrêter, c'est reculer - Les banques doivent agir activement pour ne pas se laisser distancer. Celles qui hésitent aujourd'hui pourraient être dépassées demain par des concurrents innovants.
- Adopter des approches progressistes et regarder au-delà de l'horizon - Les coopérations avec les FinTechs et l'exploitation de ses propres forces telles que la confiance et l'expérience offrent de grandes opportunités. Des alliances stratégiques, la création de leurs propres plateformes numériques ou des participations dans des start-ups sont des approches judicieuses qui permettent de revenir à "l'âge d'or".
L'importance des données et de la finance
L'avancée de la numérisation a également changé la manière dont les banques traitent les données. Les données sont devenues une ressource précieuse, utilisée pour prendre des décisions commerciales éclairées et offrir des services personnalisés. Les banques collectent et analysent de grandes quantités de données afin de comprendre le comportement des clients, d'évaluer les risques et d'identifier de nouvelles opportunités commerciales.
La numérisation du point de vue de la surveillance bancaire
Pour les superviseurs aussi, le changement apporte des défis, mais aussi des solutions. Face à la faiblesse des revenus du système bancaire, due à la persistance de taux d'intérêt bas dans la "monnaie euro", la transformation numérique peut ouvrir de nouveaux champs d'activité et augmenter la rentabilité. Parallèlement, une architecture informatique moderne aide à mieux gérer les risques et à garantir la stabilité du système financier. Toutefois, les nouveaux risques doivent également être pris en compte. Les cyber-risques et la protection des systèmes informatiques sont au centre des préoccupations. Il est urgent de rattraper le retard dans ce domaine et d'améliorer la protection des données des clients.
Gestion et transformation numérique des entreprises
Mais le secteur financier n'est pas le seul à pouvoir tirer les ficelles en termes de Numérisation tirer des conclusions. Le management dans les entreprises joue également un rôle important dans la mise en œuvre réussie de la transformation numérique. Il est important que la direction reconnaisse l'importance des développements modernes et fournisse les ressources, le contact et le soutien appropriés. Les entreprises doivent former et perfectionner en permanence leurs employés pour s'assurer qu'ils possèdent les compétences numériques nécessaires.
Pratique de la numérisation dans le secteur bancaire
L'introduction de plateformes numériques devrait se faire progressivement afin d'améliorer l'expérience client et la transparence. Une base à la demande rapide et légère pour le traitement des processus est nécessaire pour rendre les banques attractives. L'interaction avec le client devrait être représentée comme un processus continu (processus "straight through") reliant les clients, les collaborateurs et les systèmes techniques. Les plateformes qui relient les clients, les collaborateurs et les systèmes techniques ont triomphé ces dernières années.
Développements et défis réglementaires
Avec la numérisation, de nouveaux défis réglementaires apparaissent. Par exemple, au niveau de l'UE, le Digital Operational Resilience Act (DORA) aborde les risques liés aux TIC et renforce la résilience numérique et la cybersécurité. Le cadre réglementaire est élargi pour surveiller les fournisseurs de cloud et les fournisseurs tiers critiques.
Le règlement Markets in Crypto-Assets (MiCA) répond à la croissance de l'écosystème des crypto-actifs. Les prestataires de services et les émetteurs de crypto-monnaies devront désormais gérer les risques de manière appropriée et demander une autorisation. En outre, le Comité de Bâle sur le contrôle bancaire élabore des adaptations du cadre de Bâle afin de couvrir de manière adéquate les expositions aux crypto-actifs sur les bilans bancaires en termes de fonds propres et de liquidités.
Changements technologiques et adaptations réglementaires
Les banques utilisent de plus en plus les nouvelles technologies telles que l'intelligence artificielle (IA), ce qui nécessite une réglementation appropriée. La Bundesbank a publié un document de discussion qui décrit les facteurs clés et les attentes en matière de surveillance concernant l'utilisation de l'apprentissage automatique.
Impact sur l'activité bancaire
La numérisation peut rendre le système financier plus efficace et plus convivial. Reste à savoir si la numérisation modifiera le cœur de l'activité bancaire et rendra obsolètes les intermédiaires classiques. Une réglementation et une surveillance intelligentes devraient rendre le système financier plus stable tout en favorisant l'innovation.
Défis pour les banques et les régulateurs
Les banques doivent s'adapter rapidement afin de ne pas être poussées vers la sortie - "retour vers le futur" est le mot d'ordre ici. Les régulateurs doivent être en mesure d'identifier rapidement les nouveaux risques et de prendre les mesures qui s'imposent. L'évolution exacte n'est pas encore prévisible, c'est pourquoi il est conseillé aux banques et aux régulateurs de rester flexibles et d'apprendre en permanence.
Numérisation des banques - Conclusion
La numérisation offre aux banques d'énormes opportunités, mais aussi des défis. Quatre mesures sont essentielles. En un coup d'œil :
- Développer un agenda et une stratégie numériques - Chaque banque a besoin d'un agenda numérique clair et doit pouvoir réagir de manière flexible aux changements.
- Trouver l'équilibre - Les points forts existants devraient être combinés avec de nouveaux modèles commerciaux numériques.
- Mettre l'accent sur la sécurité informatique - La sensibilisation à la sécurité informatique doit être renforcée, tant en interne qu'auprès des clients.
- Moderniser l'infrastructure informatique - Une infrastructure informatique moderne et sécurisée est indispensable.
Comprendre les nouvelles règles du jeu de la numérisation et participer activement à leur élaboration est essentiel pour réussir sur le marché financier numérisé. Les banques qui adoptent ce changement de manière proactive auront une longueur d'avance sur la concurrence. Laissons-nous surprendre par le résultat de la numérisation dans le secteur bancaire cette année - pour en revenir au début de cet article.
"Le chemin est le but".
Confucius
C'est particulièrement vrai pour la transformation numérique dans le secteur bancaire. Les solutions proposées par Confucius sont tout aussi intelligentes que la citation de cet illustre penseur. Prenez Contact ou faites-vous une idée par vous-même.
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