Digitalización de los bancos: oportunidades, retos y soluciones

La transformación digital ha cambiado radicalmente el panorama bancario. Los bancos y otras instituciones financieras se enfrentan al reto de adaptarse a los nuevos requisitos de la era digital para no quedarse atrás y seguir siendo competitivos. Esta evolución no solo afecta a la experiencia del cliente, sino también a los procesos internos y a la supervisión bancaria.

Un reciente estudio de Bitkom "Finanzas digitales 2023" muestra en un panorama ilustrativo que la oferta digital de muchos bancos solo recibe una calificación de 3, es decir, "satisfactoria", por parte de los clientes. Esto subraya la urgente necesidad de actuar en el "sector bancario" para mejorar los servicios digitalizados y satisfacer las expectativas de los clientes.

El sector bancario en crisis

La revolución digital no sólo está cambiando los procesos individuales dentro de un banco, sino también las reglas fundamentales del negocio bancario.

Tres factores principales impulsan estos cambios: la tecnología, la competencia y los clientes.

Tecnología

Los avances en el procesamiento de datos, las redes de banda ancha y los teléfonos inteligentes están creando nuevas oportunidades para el sector financiero. Gracias a las tecnologías de la información avanzadas, es posible automatizar procesos y reducir costes, al tiempo que los servicios se adaptan cada vez más a las necesidades individuales de los clientes. La digitalización permite a los bancos ofrecer sus servicios de forma más eficiente y, al mismo tiempo, aumentar la satisfacción de los clientes, que en el mejor de los casos vuelve a ser "muy buena".

Concurso

Las FinTechs están entrando en el mercado con soluciones innovadoras basadas en las TI y planteando nuevos retos a los bancos tradicionales. Estas jóvenes empresas están desarrollando soluciones eficientes para las operaciones de pago, plataformas de intermediación crediticia y servicios de asesoramiento patrimonial que demuestran el potencial de la digitalización. Esto pone de relieve la necesidad de que el sector financiero se adapte a las nuevas reglas del juego y desarrolle soluciones digitales innovadoras.

Clientela

Las expectativas de los clientes bancarios han cambiado. La banca en línea, las aplicaciones móviles y los sistemas de pago digitales son ahora la norma general en el sector financiero. Los clientes aceptan y exigen cada vez más servicios bancarios digitales como la banca en línea, el videoconsejo y la intermediación digital de préstamos. Esta evolución demuestra que los clientes están cada vez más abiertos a las nuevas tecnologías y son más exigentes con ellas. El cliente moderno vive digitalmente, compra por Internet y trabaja desde casa. Estos hábitos también influyen en las expectativas de los bancos.

La banca y el papel de la supervisión bancaria

El Bundesbank y otras autoridades supervisoras desempeñan un papel clave en la regulación y supervisión del sector. Establecen directrices y normas para garantizar la estabilidad e integridad del sistema financiero. Supervisan a los bancos para garantizar que aplican prácticas adecuadas de gestión de riesgos y cumplen los requisitos legales. Al mismo tiempo, la transformación digital garantiza que los sistemas y la información de los bancos estén protegidos contra los ciberataques y que se cumplan los requisitos de la supervisión bancaria.

Opciones de actuación en la era digital

Sobre la base de todo lo que ya se ha comentado en este artículo, es crucial que los bancos desempeñen un papel activo en la configuración de la transformación digital. En este sentido, son especialmente importantes dos mensajes clave, que el Bundesbank ya destacó en 2016 en un Comunicado de prensa anunciado de forma análoga:

  • Quedarse quieto significa retroceder - Los bancos deben actuar de forma proactiva para no quedarse atrás. Quien vacile hoy podría verse superado mañana por competidores innovadores.
  • Perseguir planteamientos progresistas y mirar más allá del horizonte - Las cooperaciones con FinTechs y la utilización de los puntos fuertes propios, como la confianza y la experiencia, ofrecen grandes oportunidades. Las alianzas estratégicas, el establecimiento de plataformas digitales propias o las inversiones en empresas emergentes son enfoques sensatos que conducen a la "edad de oro".

La importancia de los datos y las finanzas

El avance de la digitalización también ha cambiado la forma en que los bancos manejan los datos. Los datos se han convertido en un recurso valioso que se utiliza para tomar decisiones empresariales con conocimiento de causa y ofrecer servicios personalizados. Los bancos recopilan y analizan grandes cantidades de datos para comprender el comportamiento de los clientes, evaluar los riesgos e identificar nuevas oportunidades de negocio.

La digitalización desde la perspectiva de la supervisión bancaria

El cambio también conlleva retos para los supervisores, pero también soluciones. Ante la debilidad de los beneficios del sistema bancario debido a unos tipos de interés persistentemente bajos en la "moneda del euro", la transformación digital puede abrir nuevas áreas de negocio y aumentar la rentabilidad. Al mismo tiempo, una arquitectura informática moderna ayuda a gestionar mejor los riesgos y a garantizar la estabilidad del sistema financiero. Sin embargo, también hay que tener en cuenta los nuevos riesgos. La atención se centra en los ciberriesgos y la protección de los sistemas informáticos. Es urgente ponerse al día y mejorar la protección de los datos de los clientes.

Gestión y transformación digital en las empresas

Sin embargo, no es sólo el sector financiero el que puede mover los hilos en términos de Digitalización sacar conclusiones. La dirección de la empresa también desempeña un papel importante en el éxito de la aplicación del transformación digital. Es importante que la dirección reconozca la importancia de los avances modernos y proporcione los recursos, el contacto y el apoyo adecuados. Las empresas deben formar y actualizar continuamente a sus empleados para asegurarse de que tienen las competencias digitales necesarias.

La práctica de la digitalización en la banca

Las plataformas digitales deben introducirse gradualmente para mejorar la experiencia del cliente y la transparencia. Para que los bancos resulten atractivos es necesaria una base rápida y ágil para la gestión de los procesos. La interacción con el cliente debe trazarse como un proceso de extremo a extremo (proceso "directo") que conecte a clientes, empleados y sistemas técnicos. Las plataformas que conectan a clientes, empleados y sistemas técnicos han triunfado en los últimos años.

Evolución y retos de la normativa

La digitalización está creando nuevos retos normativos. Por ejemplo, la Ley de Resiliencia Operativa Digital (DORA) aborda los riesgos de las TIC a escala de la UE y refuerza la resiliencia digital y la ciberseguridad. El marco regulador se está ampliando para supervisar a los proveedores de servicios en la nube y a terceros proveedores críticos.

El Reglamento sobre Mercados de Criptoactivos (MiCA) es una respuesta al crecimiento del ecosistema de criptoactivos. En el futuro, los proveedores y emisores de cripto servicios tendrán que gestionar los riesgos adecuadamente y solicitar autorización. Además, el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea está elaborando modificaciones del marco de Basilea para garantizar que las exposiciones a criptoactivos en los balances bancarios estén adecuadamente respaldadas por fondos propios y liquidez.

Cambios tecnológicos y ajustes normativos

Los bancos utilizan cada vez más nuevas tecnologías como la inteligencia artificial (IA), lo que requiere una regulación adecuada. El Bundesbank ha publicado un documento de debate en el que se describen los factores clave y las expectativas de supervisión en relación con el uso del aprendizaje automático.

Efectos en el negocio bancario

La digitalización puede hacer que el sistema financiero sea más eficiente y fácil de usar. Queda por ver si la digitalización cambiará el núcleo del negocio bancario y dejará obsoletos a los intermediarios tradicionales. Una regulación y supervisión inteligentes deberían hacer más estable el sistema financiero y fomentar la innovación al mismo tiempo.

Retos para bancos y reguladores

Los bancos deben adaptarse rápidamente para evitar verse obligados a abandonar el negocio. Los reguladores deben ser capaces de reconocer los nuevos riesgos en una fase temprana y tomar las medidas adecuadas. La evolución exacta aún no es previsible, por lo que es aconsejable que bancos y reguladores se mantengan flexibles y aprendan continuamente.

Digitalización de los bancos - Conclusión

La digitalización ofrece a los bancos enormes oportunidades, pero también retos. Cuatro medidas son esenciales. En el resumen:

  1. Desarrollar una agenda y una estrategia digitales - Todo banco necesita una agenda digital clara y debe ser capaz de reaccionar con flexibilidad a los cambios.
  2. Encontrar el equilibrio - Los puntos fuertes existentes deben combinarse con nuevos modelos de negocio digitales.
  3. Hacer hincapié en la seguridad informática - Hay que concienciar sobre la seguridad informática tanto internamente como a los clientes.
  4. Modernizar la infraestructura informática - Es esencial disponer de una infraestructura informática moderna y segura.

Comprender y configurar activamente las nuevas reglas del juego de la digitalización es crucial para tener éxito en el mercado financiero digitalizado. Los bancos que adopten proactivamente este cambio irán por delante de la competencia. Esperemos a ver cuál será el resultado de la digitalización en la banca este año, para volver al principio de este artículo.

"El viaje es la recompensa".

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