Procedimientos CSC: Cómo encuentran los bancos el software adecuado

Jan Schäfer

El blanqueo de capitales genera entre el dos y el cinco por ciento del producto interior bruto mundial. Esto equivale a entre 715.000 y 1,87 billones de euros al año. Para contrarrestarlo, en Alemania existen procedimientos KYC para los bancos y todas las demás instituciones financieras reguladas por Bafin. Como probablemente ya sepa, KYC significa "Know your Customer" (conozca a su cliente) y, en términos sencillos, estipula que las empresas deben saber con quién están haciendo negocios. En la práctica, esto significa que tienen que verificar la identidad de sus clientes. En la práctica, sin embargo, esto lleva mucho tiempo a las empresas. Esto se debe a que en Alemania no existe un procedimiento estandarizado de CSC que los bancos puedan llevar a cabo automáticamente. En su lugar, tienen que llevar a cabo el proceso laboriosamente para cada cliente individual, ya sea internamente o a través de consultores externos.

Por ello, cada vez más bancos utilizan software que ayuda a automatizar el procedimiento. Mostramos qué facilita el software en el proceso KYC y qué criterios deben tener en cuenta las entidades financieras a la hora de elegir el proveedor adecuado.

Base jurídica para el CSC en Alemania

El proceso "Conozca a su cliente" (CSC) es un aspecto importante de la gestión de riesgos y la prevención del fraude en el sector financiero.

Las normas CSC se establecen en diversas leyes y reglamentos que exigen que los bancos y otras instituciones financieras verifiquen la identidad, la idoneidad y los riesgos asociados al mantenimiento de una relación comercial.

Estas normas se elaboraron para luchar contra el blanqueo de capitales, el fraude y la financiación del terrorismo.

En Alemania, la Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin) garantiza el cumplimiento de la normativa CSC mediante una supervisión continua. Algunas de las normativas legales más importantes que prescriben los procesos CSC son:

Ley contra el blanqueo de capitales (AMLA)

Esta ley exige a los bancos y otras instituciones financieras que verifiquen la identidad de sus clientes antes de entablar una relación comercial con ellos. También exige a estas instituciones que lleven a cabo una diligencia debida periódica e informen de las transacciones sospechosas.

Ley bancaria alemana (KWG)

La KWG establece otros requisitos diferentes para la gestión de riesgos de los bancos y otras instituciones financieras, incluida la obligación de realizar auditorías KYC. 

Requisitos legales para los procedimientos CSC en Alemania en detalle

Las disposiciones exactas de los procesos CSC se establecen en diversos textos legales. En el caso de Alemania, la Ley de Blanqueo de Capitales (GwG) y la Ley Bancaria (KWG) son especialmente relevantes.

La AMLA establece, por ejemplo, en su artículo 10, apartado 1

"Antes del establecimiento de la relación de negocios, el deudor u obligado y sus empleados o los designados por él deberán cumplir las obligaciones de diligencia debida previstas en los apartados (2) a (4)."

Estas obligaciones de diligencia debida se refieren a la identificación del socio contractual, la recopilación y verificación de datos, así como su cotejo con las listas de sanciones y el seguimiento continuo de la relación comercial.

Las disposiciones sobre la identificación de la parte contratante pueden encontrarse específicamente en la Sección 10 (2) AMLA:

"En el caso de las personas físicas, se recopilará la siguiente información Nombre y apellidos, lugar y fecha de nacimiento, nacionalidad y dirección. En el caso de las personas jurídicas, asociaciones, fundaciones, fideicomisos o estructuras jurídicas comparables, se recopilará la denominación social, el nombre o la designación, el suplemento de forma jurídica, el número de registro, la dirección del domicilio social o del centro de actividad principal y los nombres de los miembros del órgano de representación o de los representantes legales."

La Ley bancaria alemana también aborda los procesos CSC. El artículo 25a (1) de la Ley bancaria alemana (KWG) establece:

"Los directores generales velarán por que la organización empresarial cumpla los requisitos de una marcha ordenada de los negocios. En particular, la organización empresarial deberá garantizar una conducta empresarial adecuada y el cumplimiento de las disposiciones legales que debe observar la entidad y de las necesidades empresariales. Ello incluirá [...] políticas y procedimientos adecuados, eficaces y orientados al riesgo para evitar la utilización de la entidad para el blanqueo de capitales, la financiación del terrorismo y otras actividades delictivas que puedan dar lugar a delitos contra la propiedad, incluidas, cuando proceda, políticas y procedimientos para cumplir la legislación pertinente en materia de sanciones, así como procedimientos adecuados para identificar, evaluar, gestionar, controlar y comunicar estos riesgos [...]".

Esto significa que los bancos no sólo están obligados a verificar la identidad de los clientes por determinar y verificar sus datos, pero también deben asegurarse de que cuentan con políticas y procedimientos adecuados para prevenir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.

Tenga en cuenta que la aplicación de las normas anteriores depende de muchos factores, incluido el tipo de institución financiera, el tipo de clientes y el tipo de servicios que presta la institución. Por lo tanto, es aconsejable consultar a un asesor jurídico o a un especialista en cumplimiento normativo para cuestiones específicas relativas a los requisitos CSC.

Base jurídica internacional para KYC

A escala internacional, también hay una serie de organismos reguladores y normas que prescriben los procedimientos CSC. Entre ellos figuran:

Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI)

El GAFI es un organismo intergubernamental que establece normas para combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Las Recomendaciones del GAFI son la norma reconocida internacionalmente para combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, incluidos los requisitos para los procedimientos CSC.

Banco de Pagos Internacionales (BPI)

El BPI, también conocido como el "Banco de los Bancos Centrales", publica directrices y normas sobre estabilidad financiera, incluidos los requisitos para los procedimientos CSC.

Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) de Estados Unidos

La OFAC publica listas de sanciones y otra información que los bancos y otras instituciones financieras deben utilizar al llevar a cabo procedimientos de CSC.

Es importante tener en cuenta que los requisitos específicos de los procedimientos CSC pueden variar en función del país y del tipo de institución financiera.

problemas del procedimiento kyc

Por qué las entidades financieras deben automatizar los procedimientos CSC

La realización manual de los procedimientos CSC plantea numerosos problemas y retos. Estos incluyen, pero no se limitan a:

Requiere mucho tiempo y dinero

Los procedimientos manuales de CSC requieren mucho tiempo y recursos. Los empleados tienen que introducir, comprobar y validar manualmente los datos de los clientes. Esto conlleva mayores costes de personal y tiempos de procesamiento más largos para las solicitudes de los clientes.

Susceptibilidad a los errores

Como la comprobación KYC la realiza manualmente el personal, pueden cometerse errores. La introducción de datos incorrectos o inexactos puede provocar retrasos y afectar a la eficacia del proceso. Además, los errores en el proceso KYC pueden tener consecuencias legales y normativas.

Falta de escalabilidad

Los procesos manuales suelen ser difíciles de escalar, sobre todo cuando una entidad financiera tiene que gestionar un número creciente de clientes. Por tanto, puede resultar difícil seguir el ritmo de la creciente carga de trabajo manteniendo la calidad.

Problemas de coherencia

El tratamiento manual de los procedimientos CSC puede dar lugar a incoherencias en la validación de los datos. Diferentes miembros del personal pueden aplicar normas diferentes o tener interpretaciones distintas de la normativa, lo que da lugar a resultados incoherentes.

Retrasos para los clientes

Los procesos manuales de CSC pueden dar lugar a tiempos de espera más largos para los clientes, especialmente cuando una empresa experimenta un aumento del volumen de solicitudes. Esto puede dar lugar a una experiencia negativa para el cliente y, posiblemente, a la pérdida de negocio.

Riesgos de seguridad

Los procesos manuales conllevan un riesgo de violación de datos y vulnerabilidades de seguridad. El uso de documentos en papel o de información digital sin cifrar puede poner en peligro los datos de los clientes y de la empresa.

requisitos del software de procedimiento kyc

6 factores: Qué debe ser capaz de hacer el software para procedimientos KYC

Para superar los inconvenientes mencionados, cada vez más entidades financieras recurren a soluciones automatizadas de CSC basadas en tecnologías como inteligencia artificial y Aprendizaje automático basados. Estos sistemas automatizados pueden acelerar el proceso, mejorar la precisión y aumentar la seguridad. ¿Qué criterios deben cumplir los programas informáticos para los procedimientos CSC?

Alcance y flexibilidad

Un software para procedimientos KYC debe ser capaz de procesar una amplia gama de datos y documentos de identificación de clientes con el fin de realizar una verificación exhaustiva. También debe poder adaptarse a los requisitos específicos de la empresa o el sector en cuestión.

Seguridad

Dado que los datos KYC son sensibles, la seguridad del software es crucial. Por lo tanto, el software debe tener altos estándares de seguridad y Métodos de cifrado para garantizar la protección de los datos de los clientes.

Automatización y eficacia

Un software CSC eficaz debe ser capaz de automatizar y acelerar completamente el proceso de identificación. De este modo, las empresas pueden minimizar los errores humanos y reducir el esfuerzo necesario para el proceso.

Integración con los sistemas existentes

El programa debe poder integrarse perfectamente en la infraestructura informática y las bases de datos existentes para garantizar un flujo de trabajo fluido.

Facilidad de uso

El software debe ser intuitivo y fácil de usar para que los empleados puedan utilizarlo eficazmente.

Escalabilidad

El software debe ofrecer la posibilidad de adaptarse al crecimiento de la empresa. En la práctica, esto significa que debe ser capaz de gestionar un rápido aumento de las consultas de los clientes sin requerir mucho más tiempo.

procedimiento kyc con Konfuzio

Aborde los procedimientos KYC de forma eficaz y segura con Konfuzio

El software alemán Konfuzio dispone de varios módulos y funciones que las entidades financieras pueden utilizar dentro de los procesos KYC. Entre ellos se incluyen los siguientes:

Extraer datos

Con Konfuzio puede Bancos e instituciones financieras extraen datos de cualquier formato de archivo. Para ello, la tecnología viene Reconocimiento óptico de caracteres (OCR). No sólo puede leer los datos deseados, sino también procesarlos posteriormente y clasificar.

El OCR de Konfuzio puede incluso extraer datos de escaneados de imágenes difíciles de leer y reconocer fuentes poco comunes en más de 100 idiomas.

Para utilizar el OCR de Konfuzio, las empresas obtienen acceso a una API de Konfuzio alojada en la nube. Además, también están disponibles otras API, como para Procesamiento del lenguaje natural (PNL), disponible.

Detectar el fraude

La detección del fraude es especialmente difícil para los empleados de banca. Al fin y al cabo, ¿cómo pueden saber si un cliente ha modificado un documento, por ejemplo, con Photoshop? El software de Konfuzio puede detectar si se han realizado cambios en un documento en formatos como PDF, Word y JPEG.

Evaluar los datos

Además de extraer y procesar automáticamente los datos de los clientes, Konfuzio también puede asignarlos a clientes concretos y evaluarlos. Para ello, las empresas pueden especificar determinados criterios. Para los procedimientos KYC, esto significa: los bancos pueden especificar los requisitos correspondientes para la verificación de la identidad y dejar que Konfuzio realice la evaluación automáticamente.

Procedimiento CSC: Konfuzio en la práctica

Las empresas pueden integrar rápida y fácilmente Konfuzio en sus propios sistemas. Además, la interfaz de usuario es fácil de entender, por lo que los empleados pueden preparar el software para los procedimientos KYC en muy poco tiempo.

El proceso en sí funciona así: Konfuzio lee automáticamente los documentos presentados por los clientes y comprueba si están completos y si han sido manipulados. A continuación, extrae los datos necesarios y los almacena en una base de datos de la entidad financiera una vez realizada la evaluación. De este modo, las entidades financieras pueden reducir la comprobación KYC a unos segundos por cliente.

Obtenga más información sobre la API de OCR de Konfuzion.

PREGUNTAS FRECUENTES

¿Qué es el procedimiento KYC?

CSC significa "Conozca a su cliente" y describe un proceso, no regulado uniformemente en Alemania, que las empresas utilizan para verificar la identidad y la información relevante de sus clientes. Se utiliza para prevenir el blanqueo de dinero, el fraude y otras actividades ilegales. KYC implica la recopilación y verificación de información personal para evaluar los riesgos y la idoneidad de una relación comercial. La información puede incluir documentos de identificación, comprobantes de domicilio y otras pruebas de identidad.

¿Cómo pueden los bancos abordar los procedimientos CSC con una solución automatizada?

La idoneidad de un software para los procedimientos CSC de los bancos viene determinada por criterios como la seguridad y la protección de datos, la escalabilidad, la facilidad de uso, la integración con los sistemas existentes, la recogida y el tratamiento automatizados de datos, las comprobaciones en tiempo real y la capacidad de evaluar los riesgos adecuadamente. Una solución de software completa que cumpla estos requisitos es crucial para que los bancos lleven a cabo los procedimientos CSC de forma eficaz y fiable.

¿Qué software es adecuado para los procedimientos CSC de los bancos?

El software alemán Konfuzio dispone de varios módulos que los bancos y otras instituciones financieras pueden utilizar para los procedimientos KYC. Por ejemplo, el software permite comprobar automáticamente si los documentos presentados por los clientes están completos, extraer y validar todos los datos relevantes de los mismos y clasificarlos y evaluarlos según criterios predefinidos. De este modo, el proceso KYC sólo lleva unos segundos.

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